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懷孕期間對產婦的保險:
懷孕前的既有保險: 通常不管是住院或手術等醫療險, 分娩及懷孕都是排外的. 不過這是在正常及順利的情形下. 如果有非自願性的醫療行為, 像難產的剖腹產...等還是會理賠. 詳細的理賠情形還是得看保險契約或詢問保險業務員. 當然也有些模糊地帶, 像安胎住院, 有保險公司不理賠, 但也有保險公司有理賠的情形(診斷證明上怎麼寫就很重要, 純綷安胎或是有意外而必需的安胎差很多).
除了在懷孕前所保的險種外, 市面上專為孕婦或未出生的胎兒規劃的保險並不多, 我們知道的有三商美邦人壽的"婦女及嬰兒保險"及紐約人壽的"幼兒安親還本保險", 都是限制在懷孕28週以內的孕婦投保
三商美邦人壽的婦女及嬰兒保險
1.時間2年
2.針對寶寶七項先天性的疾病有保額50%理賠
3.生產時有保額1%祝賀金
4.孕婦於保險期間內身故或全殘者, 則給付保額全額
5.流產或死產, 胎兒生產後於保險期間內死亡, 退還己繳保險費
紐約人壽幼兒安親還本保險
1.時間8年
2.針對寶寶十四項先天性的疾病有保額50%理賠
3.期滿後退回全額已繳保費 (無息, 等於用利息買保障)
4.流產或死產, 胎兒生產後於保險期間內死亡, 退還己繳保險費
新生兒需不需要保險? 個人認為如果是從傳統"風險"的角度來看, 並不需要, 因為保險的起源是要在因變故而有生命財產的損失時, 能得到一些補償. 而對新生兒而言, 如果有意外身亡, 因為其不是家庭經濟來源, 所以對家庭的經濟並無影響, 所以並不需要投保. 但以現在的保險觀點, 除了上述原因外, 還會有其他的考量點
1. 醫療: 新生兒需不需要醫療險的考量, 其實與成人考慮的因素差不多, 主要都是擔心如果不幸有住院醫療需求的話, 會造成家庭額外的支出. 每個家庭都有不同的情形及需求. 但還是大概簡介不同醫療險的類別介紹一下
實支實付及日額給付型: 顧名思義, 實支實付就是用多少, 保險公司就付多少(當然是要在上限內的金額內, 大多需收據正本請領保險理賠金), 而日額型就是依住院的天數及手術的種類給付保險費 (有收據副本或其他證明即可申請理賠). 實支實付依保險公司不同大多只能保到70-75歲, 屬定期醫療險, 日額型則有定期醫療險及終身醫療險之分
帳戶型及無上限型: 上面所提到的終身醫療險(都為日額型), 又分帳戶型及無上限型, 各有其優缺點, 帳戶型的給付有上限, 但被保人身故後, 可依未使用的保險餘額領回. 而無上限型的雖然給付無上限, 但被保人身故後, 保單跟著失效, 不會有任何的保險給付. 每個人都應依個人需求來投保.
2. 節稅: 如果所得稅申報時是使用列舉扣除額的話, 多了保險費(最高24000)的扣除額, 等於買保險有打折, 也是個誘因
3. 儲蓄: 包含什麼教育基金, 投資型保單, 投資型壽險啦, 我都把他算成投資型的, 因為性質上都是要在投保後的某個時段後, 會有一筆收入. 這類儲蓄型的保險, 個人是認為除非家裡會亂花錢, 所以需要強迫儲蓄來因應未來小孩教育或其他資金需求, 或是對理財方式一無所知. 要不然保這種險只是多付管理費及佣金給保險公司而已, 績效不會比投資股票基金好啦.
有人認為要幫小孩買保險, 當然越早買越好, 而且要買終身的, 這樣以繳費二十年來看, 小孩二十歲就有終身保障了. 這樣的想法其實有要注意的地方, 拿終身的醫療險來說吧, 終身醫療險都是日額式的, 假設一天1000元好了, 也假設1000元足夠現在一日的住院費, 二十年後的1000元, 還會足夠一日的住院費用嗎???當然不夠...沒錯, 通貨膨漲; 因為通貨膨漲的關係, 到時還是會遇到保障不足, 而需要加保的情形, 而保費當然就以當時的水準算, 所以早保並不一定就划算. 也說是說, 保險要以需求為主要考量, 早保早繳完保費的想法是不切實際的. 保險公司那麼多精算師不是養假的, 我們是算不贏他們的...
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